Como calcular o verdadeiro custo de um crédito e evitar surpresas?

Quando se procura um crédito, é natural que a primeira pergunta seja: "Quanto vou pagar por mês?" No entanto, focar-se apenas na prestação mensal pode levar a uma decisão menos vantajosa.

O verdadeiro custo de um crédito vai muito além da prestação. Compreender todos os encargos associados é essencial para evitar surpresas e garantir que escolhe a solução mais adequada às suas necessidades e capacidade financeira.

A prestação mensal não conta a história toda

Uma prestação mais baixa pode parecer mais apelativa, mas nem sempre significa que o crédito é mais barato. Em muitos casos, um prazo de pagamento mais longo reduz o valor mensal da prestação, mas aumenta significativamente o montante total pago ao longo do contrato.

Por isso, antes de assinar qualquer contrato de crédito, é importante analisar o custo global do financiamento e não apenas o impacto mensal no orçamento. Assim esteja atento:

Taxa Anual Nominal (TAN) corresponde aos juros cobrados pelo banco sobre o montante emprestado. É um dos principais fatores que influencia o valor da prestação, mas não reflete todos os custos do crédito.

Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) inclui não só os juros, mas também outros custos obrigatórios associados ao crédito, como comissões, despesas administrativas ou seguros exigidos pela instituição financeira.

É precisamente por reunir todos estes encargos que a TAEG deve ser um dos primeiros indicadores a comparar entre diferentes propostas. Regra geral, quanto mais baixa for a TAEG, menor será o custo total do financiamento.

Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) representa a soma de tudo o que irá pagar até ao final do contrato: capital, juros e restantes encargos. Este valor permite perceber, de forma imediata, quanto custará efetivamente o crédito e ajuda a evitar decisões baseadas apenas na prestação mensal.

Dependendo do tipo de crédito, podem existir outros encargos que importa considerar, como:

• Comissão de abertura ou formalização do processo;
• Comissão de avaliação do imóvel (no crédito habitação);
• Comissão de processamento, quando aplicável;
• Seguros obrigatórios, como o seguro de vida ou o seguro multirriscos;
• Custos notariais e de registo, no caso do crédito habitação.

Compare propostas antes de decidir

Nem todas as instituições financeiras apresentam as mesmas condições. Diferenças aparentemente pequenas nas taxas ou nas comissões podem traduzir-se em milhares de euros ao longo da vida do crédito.

Comparar várias propostas, analisar a TAEG, o MTIC e todas as condições contratuais permite fazer uma escolha mais informada e adequada ao seu perfil financeiro.

Avaliar propostas de crédito pode tornar-se um processo complexo, sobretudo quando existem diferentes taxas, prazos, comissões e seguros envolvidos.

Recorrer a um intermediário de crédito, como a Maxfinance, ajuda a interpretar todas estas variáveis, comparar soluções de várias instituições financeiras e encontrar a opção mais vantajosa para cada situação.